ทำความรู้จักสินเชื่อ SME และการเตรียมพร้อมก่อนยื่นกู้

การเปิดธุรกิจเล็ก ๆ ถือเป็นความฝันของใครหลาย ๆ คน แต่พอเริ่มต้นจริง กลับพบปัญหาหลายด้านโดยเฉพาะเรื่อง “เงิน” ทั้งจากการมีเงินลงทุนไม่พอ หรือขาดสภาพคล่องทางการเงิน ซึ่งหากต้องการใช้เงินประกอบการทำธุรกิจ “สินเชื่อ SME” จากสถาบันการเงิน ก็เป็นตัวช่วยให้สามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้อย่างราบรื่น ในบทความนี้จะมาอธิบายว่าสินเชื่อ SME คืออะไร พร้อมข้อมูลที่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อ SME

สินเชื่อ SME คืออะไร?

SME ย่อมาจาก Small and Medium Enterprises หมายถึง วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ดังนั้น สินเชื่อ SME คือ สินเชื่อที่สถาบันการเงินออกแบบให้กับธุรกิจขนาดเล็ก และขนาดกลาง เพื่อนำเงินทุนไปใช้ในวัตถุประสงค์ต่าง ๆ เช่น การขยายธุรกิจ หรือเสริมสภาพคล่องทางการเงิน ให้ธุรกิจสามารถดำเนินต่อไปได้อย่างมั่นคงและยั่งยืน

โดยทั่วไปแล้ว การแบ่งขนาดธุรกิจเล็ก กลาง ใหญ่ ขึ้นอยู่กับการจ้างพนักงานและรายได้ต่อปีตามประเภทของธุรกิจ ซึ่งลักษณะของธุรกิจ SME ที่สสว. (สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม) กำหนดไว้ แบ่งออกเป็น 3 ประเภท ดังนี้

• วิสาหกิจรายย่อย

• ธุรกิจการผลิต

• รายได้ : ไม่เกิน 1.8 ล้านบาทต่อปี

• การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 5 คน

• ธุรกิจค้าปลีก/ค้า

• ส่ง/บริการ

• รายได้ : ไม่เกิน 1.8 ล้านบาทต่อปี

• การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 5 คน

• วิสาหกิจขนาดย่อม

• ธุรกิจการผลิต

• รายได้ : ไม่เกิน 100 ล้านบาทต่อปี

• การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 50 คน

• ธุรกิจค้าปลีก/ค้าส่ง/บริการ

• รายได้ : ไม่เกิน 50 ล้านบาทต่อปี

• การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 30 คน

• วิสาหกิจขนาดกลาง

• การผลิต

• รายได้ : เกิน 100-500 ล้านบาทต่อปี

• การจ้างพนักงาน : เกิน 50-200 คน

• ค้าปลีก/ค้าส่ง/บริการ

• รายได้ : เกิน 50-300 ล้านบาทต่อปี

• การจ้างพนักงาน : เกิน 30-100 คน

สินเชื่อ SME หลากหลายรูปแบบ เพื่อความคล่องตัวทางธุรกิจ

วงเงินเบิกเกินบัญชี

สินเชื่อระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนและเสริมสภาพคล่องให้ธุรกิจ ซึ่งสามารถเบิกเงินจากบัญชีเงินฝากกระแสรายวันได้มากกว่าเงินฝากที่มีอยู่ในบัญชี ภายใต้วงเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับ นอกจากนี้ยังสามารถชำระคืนธนาคารได้ตลอดเวลาผ่านสาขาหรือธนาคารทางอินเทอร์เน็ต ตรวจสอบการใช้บัญชีได้ทันใจ ผ่านบัวหลวง ไอแบงก์กิ้ง และบิซ ไอแบงก์กิ้งทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง

เงินกู้ระยะยาว

เงินกู้ยืมระยะยาวแก่ผู้ประกอบธุรกิจการค้าทั่วไป ทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลที่มีกำหนดระยะเวลาการชำระคืนมากกว่า 1 ปี เพื่อลงทุนในธุรกิจใหม่ พัฒนาประสิทธิผลของธุรกิจ หรือซื้อทรัพย์สินถาวร เช่น ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง โรงงาน และเครื่องจักรใหม่ เป็นต้น ซึ่งเป็นการผ่อนชำระในระยะยาว ช่วยกิจการบริหารกระแสการเงินได้สะดวกยิ่งขึ้น ชำระคืนสะดวกด้วยบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ

วงเงินรับซื้อตั๋วสัญญาใช้เงิน

สินเชื่อระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบ ทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจ โดยการรับซื้อตั๋วสัญญาใช้เงินจะแตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์ของการนำเงินไปใช้ในธุรกิจ ซึ่งลูกค้าต้องนำหลักฐานทางการค้ามาแสดงประกอบการใช้วงเงิน โดยเลือกระยะเวลาของตั๋วสัญญาใช้เงินได้หลากหลาย นานสูงสุดถึง 180 วัน ชำระคืนสะดวกด้วยบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติและตรวจสอบยอดเงินจากการรับซื้อตั๋วในบัญชีได้ทันใจผ่านบัวหลวงไอแบงก์กิ้ง และบิซ ไอแบงก์กิ้ง ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง 

วงเงินรับซื้อเช็คลงวันที่ล่วงหน้า

สินเชื่อระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อเสริมสภาพคล่องระยะสั้นให้ธุรกิจและกระแสเงินสดให้กิจการ โดยธนาคารจะรับซื้อเช็คการค้าลงวันที่สั่งจ่ายล่วงหน้าในอัตราส่วนลดจากผู้กู้ สูงสุดไม่เกินวงเงินที่ได้รับอนุมัติ และมีกำหนดจ่ายเงินตามวันที่ระบุในหน้าเช็ค โดยต้องไม่เกิน 90 วัน นับจากวันที่ธนาคารรับซื้อ ทำให้กิจการมีเงินทุนหมุนเวียนเร็วขึ้น รับเงินสะดวกเข้าบัญชีเงินฝากสะสมทรัพย์หรือกระแสรายวันธนาคารกรุงเทพ และสามารถตรวจสอบยอดเงินจากการขายลดเช็คในบัญชีได้ทันใจผ่านบัวหลวง ไอแบงก์กิ้ง และบิซ ไอแบงก์กิ้ง ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง

หนังสือค้ำประกัน 

บริการออกหนังสือค้ำประกัน สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อเสริมความมั่นใจให้แก่คู่ค้าทั้งในประเทศและในระดับสากล โดยค้ำประกันความรับผิดชอบต่อหน่วยงานต่างๆ ซึ่งเป็นคู่สัญญา ว่าหากผู้ออกหนังสือค้ำประกันไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาที่ได้ทำไว้ ธนาคารจะเป็นผู้รับผิดชอบตามสัญญาค้ำประกัน โดยสามารถแบ่งประเภทของหนังสือค้ำประกันที่ธนาคารให้บริการได้ตามวัตถุประสงค์ของการค้ำประกัน ดังนี้

• หนังสือค้ำประกันการยื่นซองประกวดราคา หรือประมูลราคา (Bid Bond)

• หนังสือค้ำประกันสัญญา (Performance Bond) อาทิ หนังสือค้ำประกันการดำเนินการตามสัญญา ว่าจ้าง หนังสือค้ำประกันการชำระค่าสินค้า และหนังสือค้ำประกันค่าไฟฟ้า เป็นต้น

อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน/รับรองและจ่ายเงินตามตั๋วแลกเงิน 

บริการค้ำประกันการชำระเงินตามตั๋วสัญญาใช้เงิน (Promissory Note) สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อเสริมความมั่นใจให้แก่คู่ค้าทั้งในประเทศและในระดับสากล ให้ธุรกิจวางแผนได้เป็นประโยชน์ในการขอขยายระยะเวลาการชำระเงินจากคู่ค้า โดยที่คุณเป็นผู้ออกให้แก่บุคคล นิติบุคคล หรือหน่วยงานต่างๆ โดยสัญญาหรือตกลงว่าธนาคารจะชำระเงินให้แก่ผู้ทรงตั๋วตามจำนวนและ วันที่กำหนดแทนคุณ

เตรียมพร้อมอย่างไรกับการยื่นขอสินเชื่อ SME

เมื่อธุรกิจ SME กำลังเติบโต ผู้ประกอบการอาจจำเป็นต้องใช้เงินลงทุนเพิ่มเพื่อขยายธุรกิจได้อย่างราบรื่น กรณีที่เงินลงทุนไม่พอ การขอสินเชื่อ SME กับสถาบันการเงินเป็นหนทางที่ช่วยได้ แต่ก่อนการขอสินเชื่อ ควรกำหนดวัตถุประสงค์การใช้เงิน หรือการลงทุนอย่างชัดเจน และวางแผนอย่างรอบคอบ เพื่อให้การขอสินเชื่อ SME เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจมากที่สุด

มาดูกันว่าการขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ต้องเตรียมตัวอย่างไรบ้าง

แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว

ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจขนาดย่อมหรือขนาดกลาง ผู้ประกอบการควรแยกบัญชีสำหรับทำธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัวชัดเจน และบันทึกรายการเดินบัญชีอย่างละเอียด เพื่อตรวจสอบรายการบัญชีย้อนหลังได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้แล้วการแยกบัญชียังเป็นผลดีต่อการขอสินเชื่อ SME เนื่องจากบัญชีที่แสดงเงินหมุนเวียนเข้า-ออกอย่างสม่ำเสมอ มีแหล่งที่มาของรายได้ชัดเจน เป็นสิ่งช่วยยืนยันว่ากำลังดำเนินธุรกิจอยู่จริง

ดูแลประวัติเครดิตให้ดีอยู่เสมอ

การขอสินเชื่อธุรกิจ SME จำเป็นต้องมีประวัติทางการเงินและการชำระคืนสินเชื่อที่ดี เป็นไปตามเงื่อนไขของสถาบันการเงิน เนื่องจากธนาคารมักจะตรวจสอบประวัติทางการเงินก่อนอนุมัติสินเชื่อ SME หากมีประวัติการเงินดีอาจส่งผลให้มีโอกาสอนุมัติสูงขึ้น

เตรียมแผนธุรกิจและเอกสารการเงินให้ครบ

• สำเนางบการเงินปีล่าสุด และย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี

• สำเนาแสดงรายการภาษีเงินได้ประจำปี

• สำเนาเอกสารสิทธิในทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกัน

• แผนที่แสดงที่ตั้งสถานประกอบการ

• สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย หรือสัญญามัดจำ 

• สำเนาโฉนดที่ดิน หรือสำเนาหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ (กรณีมีหลักประกันเป็นที่ดินสิ่งปลูกสร้าง)

• สัญญากู้เงิน และสัญญาจำนองจากสถาบันการเงินเดิม

• ในกรณีมีผู้กู้ร่วม จะต้องมีหลักฐานประจำตัว และหลักฐานรายได้ของผู้กู้ร่วม

• ในกรณีที่ขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ สิ่งที่จำเป็นคือแผนธุรกิจ เช่น แผนธุรกิจของ SMEs แผนโครงการที่ต้องการดำเนินการ

เลือกวงเงินและระยะเวลาผ่อนให้เหมาะสม

ก่อนขอวงเงินสินเชื่อ SME ควรพิจารณาวงเงินที่จำเป็นต้องใช้ ควบคู่กับความสามารถในการชำระหนี้คืน โดยพิจารณาจาก การคาดการณ์ค่าใช้จ่ายต่างๆ เพื่อนำมาเป็นปัจจัยในการขอวงเงิน และระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดภาระหนี้สินเกินความสามารถในการชำระหนี้

5 คุณลักษณะและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ SME มีอะไรบ้าง?

1. คุณลักษณะและความน่าเชื่อถือของผู้ขอสินเชื่อ

โดยทั่วไป ทางสถาบันการเงินจะอนุมัติสินเชื่อ SME จากคุณสมบัติของผู้กู้ เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือ โดยกรณีบุคคลธรรมดาอาจพิจารณาจากอายุ สถานะภาพสมรส อาชีพ ในกรณีผู้ประกอบการอาจพิจารณาจากประเภทของธุรกิจ ระยะเวลาดำเนินธุรกิจ ประวัติผู้ประกอบการ และอื่น ๆ 

2. ศักยภาพในการชำระหนี้และความมั่นคงของรายได้

ผู้กู้จะต้องมีความสามารถในการชำระหนี้สินคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด และจะต้องมีรายได้ที่มั่นคง เพื่อนำมาชำระหนี้ในอนาคต ทั้งนี้ ทางสถาบันการเงินอาจตรวจสอบศักยภาพในการชำระหนี้จากรายได้ปัจจุบัน ประวัติการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและสินเชื่อต่าง ๆ 

3. เงินทุนและสินทรัพย์สนับสนุนความสามารถทางการเงิน

เงินทุน สินทรัพย์ หรือเงินฝากของผู้กู้เป็นหลักประกันสำคัญในการยื่นขอสินเชื่อ SME ถึงแม้ว่าสินทรัพย์ดังกล่าวจะไม่ใช่แหล่งเงินที่จะนำมาใช้ชำระหนี้โดยตรง แต่สินทรัพย์ดังกล่าว จะเป็นแหล่งเงินสำรองที่สามารถนำมาใช้ชำระหนี้สินในกรณีผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้

4. หลักประกันและผู้ค้ำประกันเพื่อลดความเสี่ยงสถาบันการเงิน

การมีผู้ค้ำประกันหรือมีหลักประกันที่ผู้ขอสินเชื่อนำมาจำนำหรือจดจำนอง จะเป็นสิ่งที่ทำให้สถาบันการเงินมั่นใจว่าจะได้รับเงินชำระหนี้คืน และยังลดความเสี่ยงในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถนำเงินมาชำระหนี้ตามที่กำหนด

5. ปัจจัยเศรษฐกิจและความเสี่ยงภายนอกที่กระทบการชำระหนี้

ปัจจัยภายนอก เช่น ภาวะเศรษฐกิจ ความผันผวนของตลาด ต้นทุนที่เพิ่มขึ้น หรือเหตุการณ์ไม่คาดคิดอย่างความขัดแย้งระหว่างประเทศ ล้วนมีผลต่อรายได้และกระแสเงินสดของธุรกิจ ซึ่งอาจส่งผลให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลงในอนาคต

สินเชื่อ SME สนับสนุนผู้ประกอบการให้ดำเนินธุรกิจราบรื่นมากขึ้น

สินเชื่อ SME เป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยเสริมสภาพคล่องและต่อยอดการเติบโตของธุรกิจขนาดเล็ก-กลาง โดยมีรูปแบบสินเชื่อให้เลือกหลากหลาย ทั้งระยะสั้นและระยะยาว เพื่อตอบโจทย์วัตถุประสงค์ที่แตกต่างกันของแต่ละธุรกิจ

อย่างไรก็ตาม ก่อนยื่นขอสินเชื่อ ผู้ประกอบการควรเตรียมความพร้อมให้รอบด้าน ไม่ว่าจะเป็นการจัดการบัญชีให้เป็นระบบ ดูแลประวัติเครดิต วางแผนธุรกิจ และเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน รวมถึงเลือกวงเงินและระยะเวลาผ่อนให้เหมาะสมกับศักยภาพทางการเงิน

ท้ายที่สุด สถาบันการเงินจะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือ ความสามารถในการชำระหนี้ เงินทุน และปัจจัยแวดล้อมต่าง ๆ ดังนั้น การวางแผนอย่างรอบคอบตั้งแต่ต้น จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ และทำให้สินเชื่อ SME กลายเป็นแรงสนับสนุนที่ช่วยให้ธุรกิจเติบโตได้อย่างมั่นคงในระยะยาว

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

H3: สินเชื่อ SME สามารถนำไปใช้ทำอะไรได้บ้าง?

สามารถนำไปใช้ได้หลากหลาย เช่น เป็นเงินทุนหมุนเวียน ลงทุนขยายกิจการ ซื้ออุปกรณ์หรือเครื่องจักร รวมถึงปรับปรุงธุรกิจให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

H3: วงเงินสินเชื่อ SME ควรขอเท่าไรถึงจะเหมาะสม?

ควรขอวงเงินให้สอดคล้องกับความจำเป็นในการใช้เงิน และไม่เกินความสามารถในการชำระหนี้ โดยควรวางแผนกระแสเงินสดล่วงหน้า เพื่อให้ธุรกิจสามารถบริหารภาระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ