สินเชื่อ SME คืออะไร? เลือกสินเชื่อธุรกิจอย่างไรให้เหมาะกับกิจการ
การเริ่มต้นธุรกิจเป็นความฝันของใครหลายคน แต่เมื่อดำเนินกิจการจริง ผู้ประกอบการอาจพบข้อจำกัดด้านเงินทุน ทั้งค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน การซื้ออุปกรณ์ หรือการขยายกิจการ สินเชื่อ SME จึงเป็นหนึ่งในทางเลือกที่ช่วยเพิ่มเงินทุนให้ธุรกิจ โดยควรเลือกวงเงินและเงื่อนไขให้สอดคล้องกับความจำเป็นและความสามารถในการชำระหนี้ บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจว่าสินเชื่อ SME คืออะไร มีประเภทใดบ้าง และควรเตรียมตัวอย่างไรก่อนยื่นขอสินเชื่อ
Key Takeaways
-
สินเชื่อ SME เป็นแหล่งเงินทุนสำหรับผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม ใช้ได้ตามวัตถุประสงค์และเงื่อนไขของสินเชื่อ เช่น เพิ่มเงินทุนหมุนเวียน ซื้ออุปกรณ์ หรือขยายกิจการ
-
ผู้ประกอบการที่ต้องการสินเชื่อ SME วงเงินสูง ควรเตรียมงบการเงิน Statement และแผนธุรกิจให้พร้อม เพราะธนาคารจะพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้และความเสี่ยงของกิจการร่วมด้วย
-
เอกสารขอสินเชื่อ SME โดยทั่วไปอาจประกอบด้วยเอกสารส่วนบุคคล เอกสารจดทะเบียนธุรกิจ Statement งบการเงิน และหลักฐานรายได้
-
การเตรียมตัวก่อนยื่นสินเชื่อธุรกิจ ควรกำหนดวงเงินและวัตถุประสงค์การกู้ให้ชัดเจนและจัดทำบัญชีอย่างเป็นระบบ
สารบัญ
สินเชื่อ SME คืออะไร? ช่วยธุรกิจด้านใดบ้าง?
สินเชื่อ SME หลากหลายรูปแบบ เพื่อความคล่องตัวทางธุรกิจ
เลือกสินเชื่อ SME อย่างไรให้เหมาะกับธุรกิจ?
เตรียมพร้อมอย่างไรกับการยื่นขอสินเชื่อ SME
5 คุณลักษณะและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ SME มีอะไรบ้าง?
สินเชื่อ SME สนับสนุนผู้ประกอบการให้ดำเนินธุรกิจราบรื่นมากขึ้น
ธนาคารพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ SME จากอะไรบ้าง?
5 วิธีเตรียมตัวขอสินเชื่อ SME ให้พร้อมก่อนยื่นกู้
สินเชื่อ SME สนับสนุนผู้ประกอบการให้ดำเนินธุรกิจราบรื่นมากขึ้น
สินเชื่อ SME คืออะไร? ช่วยธุรกิจด้านใดบ้าง?
SME ย่อมาจาก Small and Medium Enterprises หมายถึงวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ส่วนสินเชื่อ SME คือสินเชื่อที่สถาบันการเงินให้แก่ผู้ประกอบการเพื่อใช้เป็นเงินทุนในการดำเนินธุรกิจตามวัตถุประสงค์ที่กำหนด เช่น เสริมสภาพคล่อง ซื้อเครื่องจักร ลงทุนในอุปกรณ์ หรือขยายกิจการ ทั้งนี้ วงเงิน อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาชำระคืน และคุณสมบัติผู้สมัครจะแตกต่างกันไปตามแต่ละผลิตภัณฑ์
โดยทั่วไปแล้ว การแบ่งขนาดธุรกิจเล็ก กลาง ใหญ่ ขึ้นอยู่กับการจ้างพนักงานและรายได้ต่อปีตามประเภทของธุรกิจ ซึ่งลักษณะของธุรกิจ SME ที่สสว. (สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม) กำหนดไว้ แบ่งออกเป็น 3 ประเภท ดังนี้
-
วิสาหกิจรายย่อย
-
ธุรกิจการผลิต
-
รายได้ : ไม่เกิน 1.8 ล้านบาทต่อปี
-
การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 5 คน
-
ธุรกิจค้าปลีก/ค้า
-
ส่ง/บริการ
-
รายได้ : ไม่เกิน 1.8 ล้านบาทต่อปี
-
การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 5 คน
-
วิสาหกิจขนาดย่อม
-
ธุรกิจการผลิต
-
รายได้ : ไม่เกิน 100 ล้านบาทต่อปี
-
การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 50 คน
-
ธุรกิจค้าปลีก/ค้าส่ง/บริการ
-
รายได้ : ไม่เกิน 50 ล้านบาทต่อปี
-
การจ้างพนักงาน : ไม่เกิน 30 คน
-
วิสาหกิจขนาดกลาง
-
การผลิต
-
รายได้ : เกิน 100-500 ล้านบาทต่อปี
-
การจ้างพนักงาน : เกิน 50-200 คน
-
ค้าปลีก/ค้าส่ง/บริการ
-
รายได้ : เกิน 50-300 ล้านบาทต่อปี
-
การจ้างพนักงาน : เกิน 30-100 คน
สินเชื่อ SME หลากหลายรูปแบบ เพื่อความคล่องตัวทางธุรกิจ
วงเงินเบิกเกินบัญชี
สินเชื่อระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนและเสริมสภาพคล่องให้ธุรกิจ ซึ่งสามารถเบิกเงินจากบัญชีเงินฝากกระแสรายวันได้มากกว่าเงินฝากที่มีอยู่ในบัญชี ภายใต้วงเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับ นอกจากนี้ยังสามารถชำระคืนธนาคารได้ตลอดเวลาผ่านสาขาหรือธนาคารทางอินเทอร์เน็ต ตรวจสอบการใช้บัญชีได้ทันใจ ผ่านบัวหลวง ไอแบงก์กิ้ง และบิซ ไอแบงก์กิ้งทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง
เงินกู้ระยะยาว
เงินกู้ยืมระยะยาวแก่ผู้ประกอบธุรกิจการค้าทั่วไป ทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลที่มีกำหนดระยะเวลาการชำระคืนมากกว่า 1 ปี เพื่อลงทุนในธุรกิจใหม่ พัฒนาประสิทธิผลของธุรกิจ หรือซื้อทรัพย์สินถาวร เช่น ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง โรงงาน และเครื่องจักรใหม่ เป็นต้น ซึ่งเป็นการผ่อนชำระในระยะยาว ช่วยกิจการบริหารกระแสการเงินได้สะดวกยิ่งขึ้น ชำระคืนสะดวกด้วยบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ
วงเงินรับซื้อตั๋วสัญญาใช้เงิน
สินเชื่อระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบ ทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจ โดยการรับซื้อตั๋วสัญญาใช้เงินจะแตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์ของการนำเงินไปใช้ในธุรกิจ ซึ่งลูกค้าต้องนำหลักฐานทางการค้ามาแสดงประกอบการใช้วงเงิน โดยเลือกระยะเวลาของตั๋วสัญญาใช้เงินได้หลากหลาย นานสูงสุดถึง 180 วัน ชำระคืนสะดวกด้วยบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติและตรวจสอบยอดเงินจากการรับซื้อตั๋วในบัญชีได้ทันใจผ่านบัวหลวงไอแบงก์กิ้ง และบิซ ไอแบงก์กิ้ง ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง
วงเงินรับซื้อเช็คลงวันที่ล่วงหน้า
สินเชื่อระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อเสริมสภาพคล่องระยะสั้นให้ธุรกิจและกระแสเงินสดให้กิจการ โดยธนาคารจะรับซื้อเช็คการค้าลงวันที่สั่งจ่ายล่วงหน้าในอัตราส่วนลดจากผู้กู้ สูงสุดไม่เกินวงเงินที่ได้รับอนุมัติ และมีกำหนดจ่ายเงินตามวันที่ระบุในหน้าเช็ค โดยต้องไม่เกิน 90 วัน นับจากวันที่ธนาคารรับซื้อ ทำให้กิจการมีเงินทุนหมุนเวียนเร็วขึ้น รับเงินสะดวกเข้าบัญชีเงินฝากสะสมทรัพย์หรือกระแสรายวันธนาคารกรุงเทพ และสามารถตรวจสอบยอดเงินจากการขายลดเช็คในบัญชีได้ทันใจผ่านบัวหลวง ไอแบงก์กิ้ง และบิซ ไอแบงก์กิ้ง ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง
หนังสือค้ำประกัน
บริการออกหนังสือค้ำประกัน สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อเสริมความมั่นใจให้แก่คู่ค้าทั้งในประเทศและในระดับสากล โดยค้ำประกันความรับผิดชอบต่อหน่วยงานต่างๆ ซึ่งเป็นคู่สัญญา ว่าหากผู้ออกหนังสือค้ำประกันไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาที่ได้ทำไว้ ธนาคารจะเป็นผู้รับผิดชอบตามสัญญาค้ำประกัน โดยสามารถแบ่งประเภทของหนังสือค้ำประกันที่ธนาคารให้บริการได้ตามวัตถุประสงค์ของการค้ำประกัน ดังนี้
-
หนังสือค้ำประกันการยื่นซองประกวดราคา หรือประมูลราคา (Bid Bond)
-
หนังสือค้ำประกันสัญญา (Performance Bond) อาทิ หนังสือค้ำประกันการดำเนินการตามสัญญา ว่าจ้าง หนังสือค้ำประกันการชำระค่าสินค้า และหนังสือค้ำประกันค่าไฟฟ้า เป็นต้น
อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน/รับรองและจ่ายเงินตามตั๋วแลกเงิน
บริการค้ำประกันการชำระเงินตามตั๋วสัญญาใช้เงิน (Promissory Note) สำหรับผู้ประกอบการทุกรูปแบบทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล เพื่อเสริมความมั่นใจให้แก่คู่ค้าทั้งในประเทศและในระดับสากล ให้ธุรกิจวางแผนได้เป็นประโยชน์ในการขอขยายระยะเวลาการชำระเงินจากคู่ค้า โดยที่คุณเป็นผู้ออกให้แก่บุคคล นิติบุคคล หรือหน่วยงานต่างๆ โดยสัญญาหรือตกลงว่าธนาคารจะชำระเงินให้แก่ผู้ทรงตั๋วตามจำนวนและ วันที่กำหนดแทนคุณ
เลือกสินเชื่อ SME อย่างไรให้เหมาะกับธุรกิจ?
การเลือกสินเชื่อ SME ควรเริ่มจากการกำหนดวัตถุประสงค์การใช้เงินและประเมินความสามารถในการชำระคืน โดยพิจารณาปัจจัยสำคัญดังนี้
-
เลือกตามวัตถุประสงค์การใช้เงิน: หากต้องการเงินทุนหมุนเวียน ควรพิจารณาสินเชื่อที่เหมาะกับรอบรับ–จ่ายของกิจการ ส่วนการซื้อเครื่องจักรหรือขยายธุรกิจควรพิจารณาสินเชื่อที่รองรับการลงทุนระยะยาว โดยเปรียบเทียบเงื่อนไขของแต่ละผลิตภัณฑ์
-
ประเมินกระแสเงินสดและความสามารถในการผ่อนชำระ: ตรวจสอบรายรับ รายจ่าย ต้นทุน และภาระหนี้เดิม เพื่อประเมินว่าธุรกิจสามารถชำระคืนได้โดยไม่กระทบเงินทุนที่จำเป็นต่อการดำเนินงาน
-
เปรียบเทียบต้นทุนและเงื่อนไขสินเชื่อ: พิจารณาอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม วงเงิน ระยะเวลาผ่อนชำระ และเงื่อนไขหลักประกันของสินเชื่อธุรกิจจากแต่ละสถาบันการเงินก่อนตัดสินใจ
สำหรับสินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ การมีทะเบียนการค้าจะช่วยเพิ่มโอกาสให้สถาบันการเงินปล่อยสินเชื่อ SME ได้ง่ายขึ้น และช่วยให้ผู้ประกอบการสามารถขับเคลื่อนธุรกิจให้เติบโตได้อย่างมั่นคง
เตรียมพร้อมอย่างไรกับการยื่นขอสินเชื่อ SME
เมื่อธุรกิจ SME กำลังเติบโต ผู้ประกอบการอาจจำเป็นต้องใช้เงินลงทุนเพิ่มเพื่อขยายธุรกิจได้อย่างราบรื่น กรณีที่เงินลงทุนไม่พอ การขอสินเชื่อ SME กับสถาบันการเงินเป็นหนทางที่ช่วยได้ แต่ก่อนการขอสินเชื่อ ควรกำหนดวัตถุประสงค์การใช้เงิน หรือการลงทุนอย่างชัดเจน และวางแผนอย่างรอบคอบ เพื่อให้การขอสินเชื่อ SME เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจมากที่สุด
มาดูกันว่าการขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ต้องเตรียมตัวอย่างไรบ้าง
แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว
ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจขนาดย่อมหรือขนาดกลาง ผู้ประกอบการควรแยกบัญชีสำหรับทำธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัวชัดเจน และบันทึกรายการเดินบัญชีอย่างละเอียด เพื่อตรวจสอบรายการบัญชีย้อนหลังได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้แล้วการแยกบัญชียังเป็นผลดีต่อการขอสินเชื่อ SME เนื่องจากบัญชีที่แสดงเงินหมุนเวียนเข้า-ออกอย่างสม่ำเสมอ มีแหล่งที่มาของรายได้ชัดเจน เป็นสิ่งช่วยยืนยันว่ากำลังดำเนินธุรกิจอยู่จริง
ดูแลประวัติเครดิตให้ดีอยู่เสมอ
การขอสินเชื่อธุรกิจ SME จำเป็นต้องมีประวัติทางการเงินและการชำระคืนสินเชื่อที่ดี เป็นไปตามเงื่อนไขของสถาบันการเงิน เนื่องจากธนาคารมักจะตรวจสอบประวัติทางการเงินก่อนอนุมัติสินเชื่อ SME หากมีประวัติการเงินดีอาจส่งผลให้มีโอกาสอนุมัติสูงขึ้น
เตรียมแผนธุรกิจและเอกสารการเงินให้ครบ
-
สำเนางบการเงินปีล่าสุด และย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี
-
สำเนาแสดงรายการภาษีเงินได้ประจำปี
-
สำเนาเอกสารสิทธิในทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกัน
-
แผนที่แสดงที่ตั้งสถานประกอบการ
-
สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย หรือสัญญามัดจำ
-
สำเนาโฉนดที่ดิน หรือสำเนาหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ (กรณีมีหลักประกันเป็นที่ดินสิ่งปลูกสร้าง)
-
สัญญากู้เงิน และสัญญาจำนองจากสถาบันการเงินเดิม
-
ในกรณีมีผู้กู้ร่วม จะต้องมีหลักฐานประจำตัว และหลักฐานรายได้ของผู้กู้ร่วม
-
ในกรณีที่ขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ สิ่งที่จำเป็นคือแผนธุรกิจ เช่น แผนธุรกิจของ SMEs แผนโครงการที่ต้องการดำเนินการ
เลือกวงเงินและระยะเวลาผ่อนให้เหมาะสม
ก่อนขอวงเงินสินเชื่อ SME ควรพิจารณาวงเงินที่จำเป็นต้องใช้ ควบคู่กับความสามารถในการชำระหนี้คืน โดยพิจารณาจาก การคาดการณ์ค่าใช้จ่ายต่างๆ เพื่อนำมาเป็นปัจจัยในการขอวงเงิน และระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดภาระหนี้สินเกินความสามารถในการชำระหนี้
เปิดโอกาสทางธุรกิจสู่ความยั่งยืน ร่วมค้นหาคำตอบเกี่ยวกับแนวทาง ESG คืออะไร พร้อมปรับองค์กรเข้าสู่ Green Economy เพื่อเตรียมความพร้อมรับโอกาสทางการเงินยุคใหม่ผ่าน Green Finance
5 คุณลักษณะและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ SME มีอะไรบ้าง?
1. คุณลักษณะและความน่าเชื่อถือของผู้ขอสินเชื่อ
โดยทั่วไป ทางสถาบันการเงินจะอนุมัติสินเชื่อ SME จากคุณสมบัติของผู้กู้ เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือ โดยกรณีบุคคลธรรมดาอาจพิจารณาจากอายุ สถานะภาพสมรส อาชีพ ในกรณีผู้ประกอบการอาจพิจารณาจากประเภทของธุรกิจ ระยะเวลาดำเนินธุรกิจ ประวัติผู้ประกอบการ และอื่น ๆ
2. ศักยภาพในการชำระหนี้และความมั่นคงของรายได้
ผู้กู้จะต้องมีความสามารถในการชำระหนี้สินคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด และจะต้องมีรายได้ที่มั่นคง เพื่อนำมาชำระหนี้ในอนาคต ทั้งนี้ ทางสถาบันการเงินอาจตรวจสอบศักยภาพในการชำระหนี้จากรายได้ปัจจุบัน ประวัติการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและสินเชื่อต่าง ๆ
3. เงินทุนและสินทรัพย์สนับสนุนความสามารถทางการเงิน
เงินทุน สินทรัพย์ หรือเงินฝากของผู้กู้เป็นหลักประกันสำคัญในการยื่นขอสินเชื่อ SME ถึงแม้ว่าสินทรัพย์ดังกล่าวจะไม่ใช่แหล่งเงินที่จะนำมาใช้ชำระหนี้โดยตรง แต่สินทรัพย์ดังกล่าว จะเป็นแหล่งเงินสำรองที่สามารถนำมาใช้ชำระหนี้สินในกรณีผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้
4. หลักประกันและผู้ค้ำประกันเพื่อลดความเสี่ยงสถาบันการเงิน
การมีผู้ค้ำประกันหรือมีหลักประกันที่ผู้ขอสินเชื่อนำมาจำนำหรือจดจำนอง จะเป็นสิ่งที่ทำให้สถาบันการเงินมั่นใจว่าจะได้รับเงินชำระหนี้คืน และยังลดความเสี่ยงในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถนำเงินมาชำระหนี้ตามที่กำหนด
5. ปัจจัยเศรษฐกิจและความเสี่ยงภายนอกที่กระทบการชำระหนี้
ปัจจัยภายนอก เช่น ภาวะเศรษฐกิจ ความผันผวนของตลาด ต้นทุนที่เพิ่มขึ้น หรือเหตุการณ์ไม่คาดคิดอย่างความขัดแย้งระหว่างประเทศ ล้วนมีผลต่อรายได้และกระแสเงินสดของธุรกิจ ซึ่งอาจส่งผลให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลงในอนาคต
สินเชื่อ SME สนับสนุนผู้ประกอบการให้ดำเนินธุรกิจราบรื่นมากขึ้น
สินเชื่อ SME เป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยเสริมสภาพคล่องและต่อยอดการเติบโตของธุรกิจขนาดเล็ก-กลาง โดยมีรูปแบบสินเชื่อให้เลือกหลากหลาย ทั้งระยะสั้นและระยะยาว เพื่อตอบโจทย์วัตถุประสงค์ที่แตกต่างกันของแต่ละธุรกิจ
อย่างไรก็ตาม ก่อนยื่นขอสินเชื่อ ผู้ประกอบการควรเตรียมความพร้อมให้รอบด้าน ไม่ว่าจะเป็นการจัดการบัญชีให้เป็นระบบ ดูแลประวัติเครดิต วางแผนธุรกิจ และเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน รวมถึงเลือกวงเงินและระยะเวลาผ่อนให้เหมาะสมกับศักยภาพทางการเงิน
ท้ายที่สุด สถาบันการเงินจะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือ ความสามารถในการชำระหนี้ เงินทุน และปัจจัยแวดล้อมต่าง ๆ ดังนั้น การวางแผนอย่างรอบคอบตั้งแต่ต้น จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ และทำให้สินเชื่อ SME กลายเป็นแรงสนับสนุนที่ช่วยให้ธุรกิจเติบโตได้อย่างมั่นคงในระยะยาว
ธนาคารพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ SME จากอะไรบ้าง?
การพิจารณาสินเชื่อ SME ขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของแต่ละสถาบันการเงิน โดยทั่วไปอาจพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้ร่วมกัน
-
วัตถุประสงค์การกู้: พิจารณาวงเงินที่ต้องการและแผนการนำเงินไปใช้ เช่น เพิ่มเงินทุนหมุนเวียน ซื้ออุปกรณ์ หรือขยายกิจการ
-
ความสามารถในการชำระหนี้: ประเมินรายได้ ค่าใช้จ่าย กระแสเงินสด และภาระหนี้เดิม เพื่อดูว่ากิจการมีความสามารถรองรับการชำระคืนเพียงใด
-
ประวัติทางการเงิน: พิจารณาประวัติการชำระหนี้และข้อมูลเครดิตตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง
-
ลักษณะและความมั่นคงของธุรกิจ: พิจารณาประเภทกิจการ ระยะเวลาดำเนินงาน ผลประกอบการ และเอกสารที่ใช้ยืนยันการดำเนินธุรกิจ
-
หลักประกันและเงื่อนไขสินเชื่อ: หากผลิตภัณฑ์กำหนดให้มีหลักประกัน ธนาคารจะประเมินทรัพย์สินและเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง ส่วนสินเชื่อไม่มีหลักประกันจะพิจารณาตามเกณฑ์เฉพาะของผลิตภัณฑ์นั้น ๆ
5 วิธีเตรียมตัวขอสินเชื่อ SME ให้พร้อมก่อนยื่นกู้
การเตรียมความพร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อ SME ช่วยให้ผู้ประกอบการมีข้อมูลและเอกสารประกอบการพิจารณาอย่างครบถ้วน โดยมี 5 ขั้นตอนสำคัญดังนี้
กำหนดวงเงินและวัตถุประสงค์การกู้ให้ชัดเจน
ผู้ประกอบการควรกำหนดจำนวนเงินทุนที่ต้องการใช้งานอย่างสมเหตุสมผล พร้อมระบุเป้าหมายให้ชัดเจนว่าจะนำไปใช้ขยายกิจการ ซื้อเครื่องจักร หรือเสริมสภาพคล่อง เพื่อให้สถาบันการเงินเสนอแผนสินเชื่อผู้ประกอบการที่เหมาะสม
จัดทำบัญชีธุรกิจให้เป็นระบบ
การบันทึกรายรับ รายจ่าย ต้นทุน และกำไรอย่างสม่ำเสมอช่วยให้เห็นสถานะทางการเงินที่แท้จริงของกิจการ ควรแยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว พร้อมจัดเก็บใบเสร็จ ใบกำกับภาษี และเอกสารที่เกี่ยวข้องให้ครบถ้วน เพื่อให้สามารถนำข้อมูลมาใช้ประกอบการขอสินเชื่อ SME ได้อย่างน่าเชื่อถือ
เดินบัญชีให้สะท้อนรายรับและรายจ่ายจริง
ควรนำรายรับจากการดำเนินธุรกิจเข้าบัญชีและบันทึกรายการรับ-จ่ายให้สอดคล้องกับธุรกรรมที่เกิดขึ้นจริง เพื่อให้ Statement สามารถใช้ตรวจสอบรายได้และกระแสเงินสดของกิจการได้อย่างเหมาะสม หลีกเลี่ยงการโอนเงินเข้าออกเพื่อสร้างยอดบัญชีโดยไม่มีธุรกรรมรองรับ พร้อมเตรียม Statement ย้อนหลังตามระยะเวลาที่สถาบันการเงินกำหนด
เตรียมแผนธุรกิจและประมาณการกระแสเงินสด
แผนธุรกิจควรระบุวัตถุประสงค์การใช้เงินกู้ ผลลัพธ์ที่คาดหวัง และประมาณการรายรับ-รายจ่าย เพื่อประเมินว่ากิจการจะมีเงินเพียงพอสำหรับชำระหนี้ตามกำหนดหรือไม่ หากเป็นสินเชื่อเพื่อโครงการด้านสิ่งแวดล้อม ควรระบุรายละเอียดการลงทุนและผลลัพธ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นตามความเกี่ยวข้องกับโครงการนั้น
ตรวจสอบภาระหนี้และความพร้อมในการชำระคืน
ก่อนสมัครสินเชื่อ ควรรวบรวมข้อมูลหนี้เดิมทั้งหมด ทั้งยอดคงเหลือ ค่างวดต่อเดือน และวันครบกำหนดชำระ จากนั้นประเมินร่วมกับกระแสเงินสดของกิจการว่ารองรับภาระหนี้ใหม่ได้มากน้อยเพียงใด การวางแผนให้มีเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินยังช่วยลดความเสี่ยงจากการขาดสภาพคล่องได้
นอกจากนี้หากธุรกิจมีแผนลงทุนด้านสิ่งแวดล้อม ควรระบุรายละเอียดโครงการให้ชัดเจน เช่น การปรับปรุงอาคารสู่มาตรฐาน Green Hotel การเปลี่ยนผ่านองค์กรเพื่อ Go Green ด้วยการติดตั้งโซลาร์เซลล์ หรือการขอสินเชื่อดอกเบี้ยพิเศษอย่าง Green Loan เพื่อต่อยอดการเติบโตอย่างยั่งยืน
สินเชื่อ SME สนับสนุนผู้ประกอบการให้ดำเนินธุรกิจราบรื่นมากขึ้น
สินเชื่อ SME เป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยเสริมสภาพคล่องและต่อยอดการเติบโตของธุรกิจขนาดเล็ก-กลาง โดยมีรูปแบบสินเชื่อให้เลือกหลากหลาย ทั้งสินเชื่อ SME กู้ระยะยาวและระยะสั้น เพื่อตอบโจทย์วัตถุประสงค์ที่แตกต่างกันของแต่ละธุรกิจ
อย่างไรก็ตาม ก่อนยื่นขอสินเชื่อ ผู้ประกอบการควรเตรียมความพร้อมให้รอบด้าน ไม่ว่าจะเป็นการจัดการบัญชีให้เป็นระบบ ดูแลประวัติเครดิต วางแผนธุรกิจ และเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน รวมถึงเลือกวงเงินและระยะเวลาผ่อนให้เหมาะสมกับศักยภาพทางการเงิน
ท้ายที่สุด สถาบันการเงินจะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือ ความสามารถในการชำระหนี้ เงินทุน และปัจจัยแวดล้อมต่าง ๆ ดังนั้น การวางแผนอย่างรอบคอบตั้งแต่ต้น จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ และทำให้สินเชื่อ SME กลายเป็นแรงสนับสนุนที่ช่วยให้ธุรกิจเติบโตได้อย่างมั่นคงในระยะยาว
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
สินเชื่อ SME สามารถนำไปใช้ทำอะไรได้บ้าง?
สามารถนำไปใช้ได้หลากหลาย เช่น สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก ลงทุนขยายกิจการ ซื้ออุปกรณ์หรือเครื่องจักร รวมถึงปรับปรุงธุรกิจให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
วงเงินสินเชื่อ SME ควรขอเท่าไรถึงจะเหมาะสม?
ควรขอวงเงินให้สอดคล้องกับความจำเป็นในการใช้เงิน และไม่เกินความสามารถในการชำระหนี้ โดยควรวางแผนกระแสเงินสดล่วงหน้า เพื่อให้ธุรกิจสามารถบริหารภาระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
สินเชื่อ SME มีประเภทใดบ้าง?
สินเชื่อ SME มีหลากหลายรูปแบบ เช่น สินเชื่อเพื่อหมุนเวียนในกิจการ สินเชื่อเพื่อการลงทุนขยายธุรกิจ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นต้น
ธนาคารพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ SME จากอะไรบ้าง?
สถาบันการเงินจะพิจารณาข้อมูลหลายด้านร่วมกัน เช่น วัตถุประสงค์การกู้ รายได้และกระแสเงินสด ภาระหนี้เดิม ประวัติการชำระหนี้ ลักษณะธุรกิจ และหลักประกันในกรณีที่ผลิตภัณฑ์กำหนด เพื่อประเมินความสามารถในการชำระคืนของผู้สมัคร